¿Tu seguro médico sigue siendo el adecuado para ti?
El periodo de inscripción abierta es tu oportunidad para revisar tu cobertura y decidir si mantener tu plan de salud actual o elegir uno diferente. Incluso si estás satisfecho con tu plan, vale la pena revisarlo. Tus necesidades de salud, medicamentos, médicos y situación financiera pueden haber cambiado desde tu última inscripción.
Los planes de salud también pueden cambiar. Un doctor puede dejar de formar parte de la red, la cobertura de un medicamento puede variar o las primas y otros costos pueden aumentar.
Esto es lo que debes revisar antes de tomar tu decisión sobre el período de inscripción abierta.
¿Qué es la inscripción abierta?
El período de inscripción abierta es un período determinado durante el cual puedes inscribirte en un seguro médico o realizar cambios en tu cobertura actual.
El momento depende de dónde contrates tu seguro. Puedes tener cobertura a través de:
- Un empleador
- El Health Insurance Marketplace
- Seguro médico del estado
- Otro tipo de plan de salud
Las fechas y normas de inscripción pueden variar, así que consulte la información proporcionada por su empleador, aseguradora o programa gubernamental.
Fuera del período de inscripción abierta, es posible que pueda realizar cambios después de ciertos eventos importantes en su vida. Estos pueden incluir casarse o divorciarse, tener un bebé, perder otra cobertura médica o mudarse a una nueva área de cobertura.
Comience por analizar qué tan bien funcionó su plan actual.
Antes de comparar nuevas opciones, piense en su experiencia con su plan actual.
Pregúntate:
- ¿Mis médicos y otros proveedores de atención médica estaban dentro de la red de mi seguro?
- ¿Estaban cubiertos mis medicamentos habituales?
- ¿Tuve problemas para que me aprobaran la atención médica o los servicios?
- ¿Fueron manejables mis gastos de bolsillo?
- ¿Pagué por beneficios que rara vez utilicé?
- ¿Acaso pospuse la atención médica por el costo?
- ¿Debo prever que mis necesidades de salud cambiarán el año que viene?
Repasar el año pasado puede ayudarte a ver qué funcionó y qué no.
Pero no elijas el mismo plan simplemente porque te resulte familiar. Los costos, las redes y los beneficios de los planes pueden cambiar de un año a otro.
Piensa en la atención médica que podrías necesitar el próximo año.
No se pueden predecir todas las enfermedades o lesiones. Pero es posible que ya conozca algunas necesidades de atención médica probables.
Considere si usted o un miembro de su familia cubierto por el seguro pueden necesitar:
- Visitas regulares de atención primaria
- Atención especializada
- Medicamentos medicamento recetado
- Terapia o atención de salud mental
- Terapia física u ocupacional
- Pruebas de laboratorio o imágenes
- Un procedimiento o cirugía planificada
- Atención durante el embarazo y la maternidad
- Equipos o suministros médicos
Piensa también en nuevos diagnósticos o cambios en afecciones de salud preexistentes.
Analizar los cuidados que utilizaste durante el último año puede ser útil, pero no des por sentado que el próximo año será exactamente igual.
Verifique si sus médicos y centros médicos están dentro de la red de su seguro.
La red de un plan de salud es el grupo de médicos, hospitales y otros proveedores de atención médica que tienen acuerdos con la aseguradora.
Antes de elegir un plan, compruebe si incluye:
- Su médico de atención primaria
- Especialistas que usted consulta regularmente
- Su hospital o sistema de salud preferido
- Laboratorios y centros de diagnóstico por imagen que usted utiliza
- proveedores de salud mental
- Farmacias
No te fíes únicamente de si un doctor aceptó el plan en el pasado. Las redes de proveedores pueden cambiar.
Es recomendable consultar tanto el directorio de proveedores de la compañía de seguros como la oficina del proveedor. Pregunte sobre el plan específico, no solo sobre la compañía de seguros, ya que una misma aseguradora puede ofrecer varias redes diferentes.
Asegúrese de que sus medicamentos estén cubiertos.
Si toma medicamentos medicamento recetado , revise el formulario del plan, o la lista de medicamentos cubiertos.
Controlar:
- Si cada medicamento está cubierto
- ¿En qué nivel de medicamento se encuentra?
- Lo que usted puede pagar
- Si existen límites de cantidad
- Si se requiere autorización previa
- Si debes probar otro medicamento primero
- ¿Qué farmacias son las preferidas o están dentro de la red?
No dé por sentado que un medicamento estará cubierto de la misma manera el próximo año solo porque su compañía de seguros sea la misma.
Para conocer más formas de controlar los costos de los medicamentos, lea Estas 9 estrategias inteligentes pueden ayudarle a pagar menos por medicamentos recetados .
Compare más que la prima mensual
Es fácil centrarse en la cantidad que se deduce de tu sueldo o cuenta bancaria cada mes. Pero el plan con la prima más baja no siempre es el más económico en general.
Mira la imagen completa.
De primera calidad
La prima es la cantidad que pagas periódicamente para mantener tu cobertura de seguro.
Calcula el coste de tu prima para todo el año.
Deducible
Su deducible es la cantidad que usted generalmente paga por la atención médica cubierta antes de que su seguro comience a compartir una mayor parte del costo.
Una prima más baja suele ir acompañada de una franquicia más alta, pero no siempre.
Copagos
Un copago es una cantidad fija que usted paga por ciertos servicios o medicamentos.
Por ejemplo, es posible que tenga diferentes copagos para una consulta de atención primaria, una consulta con un especialista o una medicamento recetado.
Coaseguro
El coseguro es el porcentaje de un costo cubierto que usted paga, generalmente después de haber alcanzado su deducible.
Por ejemplo, si su plan cubre el 80% de un servicio, usted podría pagar el 20% restante.
Gasto máximo de bolsillo
El límite máximo de gastos de bolsillo es la cantidad máxima que usted paga por la atención médica cubierta dentro de la red durante el año del plan.
Por lo general, las primas no se tienen en cuenta para este límite. Es posible que otros gastos tampoco se tengan en cuenta, así que revise los detalles de su plan.
El límite máximo de gastos de bolsillo puede ser especialmente importante al comparar su riesgo financiero si necesita mucha atención médica.
Compara lo que podrías pagar en un año normal y en un año de alto costo.
Una forma de comparar planes es considerar dos situaciones diferentes.
Un año típico
Estimar:
- Sus primas anuales
- Visitas regulares al doctor
- Medicamentos
- Tratamientos o servicios planificados
- Otros servicios de atención médica que razonablemente espera necesitar
Un año de alto costo
Mira a:
- Sus primas anuales
- Su deducible
- Su límite máximo de gastos de bolsillo
- ¿Cuánto podrías permitirte pagar inesperadamente?
Un plan puede parecer asequible si solo se comparan las primas, pero puede resultar más difícil de gestionar si se necesita cirugía, atención hospitalaria o tratamiento continuo.
El objetivo no es predecir con exactitud cuánto gastará, sino comprender tanto sus posibles costos como su riesgo financiero.
Comprenda el tipo de plan que está eligiendo.
Los planes de salud pueden variar en cuanto al grado de flexibilidad que ofrecen.
Dependiendo del plan, es posible que deba considerar lo siguiente:
- Si debe elegir un proveedor de atención primaria
- Ya sea que necesite referencias para ver a especialistas
- Si la atención médica fuera de la red está cubierta
- Qué tan grande es la red de proveedores
- Ya sea que necesite aprobación antes de ciertas pruebas, tratamientos o procedimientos
No elija basándose únicamente en el nombre del plan. Revise cómo funciona el plan específico.
Piensa detenidamente en un plan de salud con deducible alto.
Un plan de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés) puede tener primas mensuales más bajas, pero requiere que usted pague más de su bolsillo antes de que el plan comience a compartir una mayor parte de sus costos de atención médica.
Un plan de salud de alto deducible (HDHP, por sus siglas en inglés) también puede permitirle contribuir a una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés).
Este tipo de plan puede ser adecuado para algunas personas, pero no para otras. Considere la atención médica que espera recibir, sus ahorros, las contribuciones de su empleador a su cuenta de ahorros para la salud (HSA) y su capacidad para afrontar una factura médica inesperada.
Lea "¿Es adecuado para usted un plan de salud con deducible alto?" para obtener un análisis más detallado de las ventajas, desventajas y costos que puede comparar.
Revisar las opciones de FSA o HSA
El período de inscripción abierta también puede ser el momento adecuado para decidir cuánto dinero reservar para los gastos de atención médica.
Dependiendo de su elegibilidad y plan, usted podría tener acceso a:
- Una cuenta de gastos flexibles (FSA)
- Una cuenta de ahorros para la salud (HSA)
Estas cuentas tienen reglas diferentes en cuanto a los requisitos de elegibilidad, las contribuciones y qué sucede con el dinero no utilizado.
Piensa en los gastos que puedas tener para:
- Deducibles
- Copagos y coseguros
- Medicamentos recetados
- Cuidado dental
- Cuidado de la vista
- Otros gastos médicos elegibles
Para obtener más información, lea FSA vs. HSA: Cómo aprovecharlas al máximo .
Mira más allá de la cobertura médica.
Durante el período de inscripción abierta, sus opciones pueden incluir más que su plan de salud principal.
Dependiendo de lo que tengas disponible, revisa:
- Cobertura dental
- Cobertura de visión
- Beneficios para la salud mental
- Cobertura de medicamento recetado
- Telesalud
- Beneficios de la fisioterapia y la rehabilitación
- atención a la maternidad
- Opciones de ahorro en salud
- Otros beneficios complementarios
No dé por sentado que una prestación funciona de la misma manera en todos los planes.
Por ejemplo, compruebe si existen límites de visitas, requisitos de red o normas de autorización previa.
Preguntas que debes hacerte antes de inscribirte.
Antes de tomar tu decisión final, pregunta:
- ¿Mis médicos, especialistas y hospitales preferidos están dentro de la red de mi seguro?
- ¿Mis medicamentos están cubiertos?
- ¿Cuánto pagaré de primas durante todo el año?
- ¿Cuál es el deducible?
- ¿Cuáles son los copagos y el coseguro?
- ¿Cuál es el gasto máximo de bolsillo?
- ¿Cómo están cubiertas las visitas a especialistas?
- ¿Necesito referencias?
- ¿Está cubierta la atención médica fuera de la red?
- ¿Qué servicios requieren autorización previa?
- ¿Soy elegible para una HSA o FSA?
- ¿Mi empleador aporta dinero a una cuenta HSA?
- ¿Puedo costear el plan si tengo una necesidad médica inesperada y costosa?
Conserva los documentos del plan o capturas de pantalla de la información que utilizaste para tomar tu decisión.
En resumen
El período de inscripción abierta no es solo un momento para elegir el plan con la prima más baja o mantener la cobertura que ya tienes.
Analice qué tan bien funcionó su plan actual y luego piense en la atención médica que podría necesitar el próximo año. Revise las redes de proveedores, la cobertura de medicamentos, las primas, los deducibles y los límites de gastos de bolsillo.
El plan de salud adecuado es aquel que ofrece el mejor equilibrio entre cobertura, coste y riesgo financiero para usted y su familia.
