Elegir un seguro médico puede ser complicado. Un plan con una prima mensual más baja puede ahorrarte dinero en cada nómina, pero podrías pagar más cuando necesites atención médica.
Esa es la contrapartida de un plan de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés).
Un plan de salud de alto deducible (HDHP) puede ser una buena opción para algunas personas, especialmente si sus gastos de atención médica son bajos y pueden ahorrar dinero en una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Sin embargo, puede resultar más difícil de administrar si se prevén visitas médicas frecuentes o si se tendrían dificultades para afrontar una factura elevada e inesperada.
Esto es lo que debe tener en cuenta antes de elegir un plan de salud con deducible alto.
¿Qué es un plan de salud con deducible alto?
Un HDHP es un plan de seguro médico con un deducible anual más alto que muchos planes tradicionales.
Su deducible es la cantidad que usted generalmente paga por la atención médica cubierta antes de que su plan de seguro comience a compartir una mayor parte del costo.
A cambio de asumir un deducible más alto, los planes de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés) suelen tener primas mensuales más bajas. La prima es la cantidad que usted paga periódicamente para mantener su cobertura de seguro médico.
El gobierno federal establece montos mínimos de deducible y otros requisitos para los planes que califican como HDHP (Planes de Salud de Alto Deducible). Estos montos pueden variar de un año a otro.
No todos los planes con deducible son planes de salud de alto deducible (HDHP). Consulte la documentación de su plan o pregunte a su aseguradora si un plan cumple oficialmente con los requisitos, especialmente si desea contribuir a una cuenta de ahorro para la salud (HSA).
¿Cómo funciona un plan de salud de alto deducible (HDHP)?
Con un plan de salud de alto deducible (HDHP, por sus siglas en inglés), usted puede pagar el costo negociado de los servicios cubiertos hasta que alcance su deducible.
Dependiendo de su plan, esos servicios pueden incluir:
- Visitas enfermo
- Citas con especialistas
- Pruebas de laboratorio
- Imágenes
- Medicamentos medicamento recetado
Una vez que alcances el deducible, tu seguro podría empezar a cubrir una mayor parte de los gastos cubiertos. Aun así, es posible que debas pagar copagos o coseguros hasta que alcances el límite máximo de gastos de bolsillo de tu plan.
El costo exacto dependerá de tu plan. Revisa el resumen de beneficios y cobertura antes de inscribirte.
¿Cubre un plan de salud de alto deducible la atención preventiva?
Muchos servicios preventivos pueden estar cubiertos sin necesidad de que usted alcance primero su deducible.
Dependiendo de su plan y elegibilidad, la atención preventiva cubierta puede incluir:
- Visitas anuales de bienestar
- Vacunas
- Determinadas pruebas de detección de cáncer
- controles de presión sangre
- Otros servicios preventivos recomendados
La atención preventiva es diferente de la atención para un síntoma nuevo, una afección crónica o un problema de salud que requiere tratamiento. Estas consultas y servicios pueden estar sujetos a su deducible.
Revisa tu plan de seguro para saber qué atención preventiva cubre y si necesitas usar un proveedor dentro de la red.
¿Qué relación existe entre un plan de salud de alto deducible (HDHP) y una cuenta de ahorro para la salud (HSA)?
Muchas personas eligen un plan de salud de alto deducible (HDHP, por sus siglas en inglés) porque les permite contribuir a una cuenta de ahorros para la salud, o HSA.
Una HSA es una cuenta con ventajas fiscales que puede utilizar para gastos médicos elegibles.
Dependiendo de si cumples los requisitos, es posible que puedas usar los fondos de tu HSA para gastos como:
- Deducibles
- Copagos y coseguros
- Medicamentos medicamento recetado
- Cuidado dental
- Cuidado de la vista
- Otros gastos médicos calificados
El dinero de una cuenta HSA te pertenece. Los fondos no utilizados se pueden acumular de un año a otro y, por lo general, puedes llevarte la cuenta si cambias de trabajo.
El gobierno federal limita la cantidad que se puede aportar a una cuenta HSA cada año. Algunos empleadores también aportan dinero a las cuentas de sus empleados.
Para obtener más información sobre cómo se comparan las HSA con las cuentas de gastos flexibles, lea FSA vs. HSA: Cómo aprovecharlas al máximo .
¿Cuáles son las posibles ventajas de un plan de salud de alto deducible (HDHP)?
Un plan de salud de alto deducible (HDHP) puede ser una buena opción para algunas personas debido a sus primas más bajas y sus opciones de cuentas de ahorro para la salud (HSA).
Es posible que pagues menos cada mes.
Los planes de salud con deducibles altos (HDHP, por sus siglas en inglés) suelen tener primas más bajas que los planes con deducibles más bajos.
Eso puede resultar útil si no prevé utilizar mucha atención médica durante el año.
Es posible que puedas ahorrar en una cuenta HSA.
Una cuenta HSA puede ayudarte a reservar dinero para gastos médicos actuales o futuros.
Algunas personas utilizan el ahorro derivado de las primas más bajas para aumentar el saldo de su cuenta HSA.
El dinero de la cuenta HSA se puede transferir.
A diferencia de muchas cuentas de gastos flexibles, el dinero de una cuenta HSA no suele tener que gastarse antes de que termine el año.
Puedes guardarlo para futuros gastos médicos.
Aún así, usted cuenta con protección contra costos muy elevados.
Un plan de salud de alto deducible (HDHP) tiene un límite máximo de gastos de bolsillo. Una vez que alcanzas ese límite para la atención médica cubierta dentro de la red, el plan generalmente cubre el 100% de los costos adicionales cubiertos dentro de la red durante el resto del año del plan.
Ese límite no incluye las primas mensuales y algunos gastos podrían no contabilizarse. Consulta los detalles de tu plan.
¿Cuáles son los posibles inconvenientes?
La principal desventaja es simple: es posible que tengas que pagar una mayor parte de tus gastos médicos antes de que tu seguro empiece a cubrir una mayor parte del coste.
Una factura elevada podría ser difícil de gestionar.
Un problema médico al comienzo del año del plan podría significar pagar una gran cantidad antes de que hayas tenido mucho tiempo para ahorrar en tu cuenta HSA.
Considere si podría cubrir su deducible en caso de sufrir una enfermedad o lesión inesperada.
El cuidado regular puede acumularse.
Un plan de salud de alto deducible (HDHP) puede costarle más de su bolsillo si necesita con regularidad:
- Citas con especialistas
- Pruebas de laboratorio
- Imágenes
- Fisioterapia
- Tratamiento en curso
- Medicamentos caros
El plan con la prima más baja no siempre es el plan con el menor coste total anual.
Es posible que retrase la atención médica debido al costo.
Algunas personas con deducibles altos pueden verse tentadas a posponer citas, pruebas o tratamientos porque les preocupa la factura.
Saltarse la atención médica necesaria puede hacer que algunos problemas de salud empeoren. Asegúrese de que el plan que elija sea uno que pueda costear.
¿Quiénes podrían considerar un plan de salud con deducible alto?
Un plan de salud de alto deducible (HDHP) podría ser una opción a considerar si:
- Generalmente se utiliza poca atención médica.
- Puedes pagar el deducible si necesitas atención médica inesperada.
- La prima mensual es significativamente menor.
- Tu empleador contribuye a una cuenta HSA.
- Puedes ingresar dinero regularmente en una cuenta HSA.
- Quieres ahorrar fondos de tu HSA para futuros gastos médicos.
Pero estar sano hoy no garantiza que los gastos médicos sean bajos durante todo el año. Cualquiera puede sufrir una enfermedad o lesión inesperada.
¿Quién podría querer comparar otras opciones detenidamente?
Un plan de salud diferente podría ser más adecuado si:
- Usted espera visitas médicas frecuentes
- Usted controla una o más afecciones de salud crónicas.
- Usted toma medicamentos medicamento recetado costosos
- Estás planeando una cirugía u otro tratamiento importante.
- Usted prevé un embarazo o un parto durante el año del plan.
- Usted necesita regularmente terapia, atención especializada o equipo médico.
- Te resultaría difícil pagar una factura elevada antes de alcanzar tu deducible.
Estas situaciones no significan automáticamente que un plan de salud de alto deducible (HDHP) sea la opción incorrecta. El costo total aún depende de los planes disponibles para usted.
¿Cómo se puede comparar un plan de salud de alto deducible (HDHP) con otro plan?
No te fijes únicamente en el deducible.
Para cada plan, compare:
primas mensuales
Calcula cuánto pagarás en primas durante todo el año.
El deducible
Piensa si podrías pagar esa cantidad si necesitaras mucha atención médica a principios de año.
Copagos y coseguros
Averigua cuánto pagarás después de alcanzar el deducible.
El desembolso máximo de bolsillo
Esto puede ayudarte a comparar tu riesgo financiero en un año en el que necesites mucha atención médica cubierta.
contribuciones a la HSA
Incluye cualquier aportación de tu empleador a tu cuenta HSA. Esto puede hacer que un plan de salud de alto deducible (HDHP) sea más atractivo desde el punto de vista financiero.
Costos de los medicamento recetado
Comprueba cómo cubre el plan tus medicamentos habituales.
Su atención médica esperada
Analiza lo que usaste el año pasado y lo que ya sabes sobre el próximo año.
Quizás quieras considerar lo siguiente:
- Visitas regulares al doctor y al especialista.
- Medicamentos medicamento recetado
- Procedimientos planificados
- Terapia
- Trabajo de laboratorio
- Imágenes
- Cuidados durante el embarazo
Los costes anteriores no permiten predecir todo, pero pueden ayudarte a comparar planes de forma más realista.
Una forma sencilla de pensar en la decisión
Hazte dos preguntas.
¿Cuánto suelo pagar en un año típico?
Compare las primas y los costos previstos de su atención médica.
¿Qué podría permitirme en un mal año?
Compara el deducible y el límite máximo de gastos de bolsillo. Piensa en cómo cubrirías esos costos si tuvieras una necesidad médica inesperada.
El mejor plan no siempre es el que tiene la prima o el deducible más bajos. Es el que ofrece el mejor equilibrio entre costos previstos, riesgo financiero y cobertura para sus necesidades.
En resumen
Un plan de salud con deducible alto puede ayudarte a ahorrar en las primas mensuales y a acumular ahorros en una cuenta HSA.
Pero podrías pagar más de tu propio bolsillo cuando necesites atención médica.
Antes de inscribirse, compare el costo total de cada opción. Analice las primas, los deducibles, los límites de gastos de bolsillo, la cobertura de medicamento recetado , las contribuciones a la cuenta de ahorros para la salud (HSA) y la atención médica que prevé necesitar.
Tus necesidades de salud y tu situación financiera pueden cambiar de un año a otro, así que revisa tus opciones cada vez que elijas un seguro médico.
